どちらが良いかを判断する方法-投資するか、債務を返済する

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それが住宅ローン、消費者ローン、クレジットカード、またはすべて一緒であるかどうかにかかわらず、ますます多くの人々が彼らの借金に溺れています、そして頭を水上に保つのに十分な収入がある人々にとって、唯一の賢明な解決策は支払うことであるように思われるかもしれませんできるだけ早く彼らの借金を返済する。しかし、待ってください-これは本当に最高の財務計画ですか？借金の自由は確かに心地よい気持ちですが、非常にまれな状況では、借金を残して（たとえば、毎月の最低分割払いで住宅ローンを返済する）、すべての無料現金を投資する方がよい場合があります。あなたのお金を投資するか、それを使って借金を返済するかを決めることができませんか？正しい決定を下すのに役立ついくつかのヒントを読んでください。

ステップ

1 支出計画の予算を立て始めます。 投資を検討する前に、実際に無料の資金があることを確認してください。給与の一部を現在の債務に対して留保します。ローンの借金はあなたの信用履歴を損なうだけでなく、ペナルティ利子の蓄積につながる可能性があり、それは投資の収益をすぐにブロックします。常に時間通りに彼のすべてのローンの少なくとも最低支払いを支払います。
2 投資する前に雨の日の資金を作成します。 今はすべてがバラ色に見えるかもしれませんが、来月仕事を失ったり、治療のために緊急の金額が必要になった場合はどうなりますか？巨額のローンを投資または返済する前に、万が一に備えて少額の資金を確保してください。多くの専門家は、そのような基金は最低3か月の強制費用であるべきだと推奨しています。ただし、この数値は、状況や個人的な好みによって異なる場合があります。このお金は、オプションとして、安全でアクセス可能な口座に、短期証券のファンドに保管する必要がありますが、ミューチュアルファンド（短期間のリターンの保証を与えない）や預金には保管しないでください。アカウント。
3 お金を投資するという観点からあなたの借金を返済することを検討してください。 3000ルーブルのローンを年間13％で返済すると、年間収益率は13％になります。なぜですか。この場合、将来的に390ルーブルを追加で支払う必要がないため、債務を支払わなかった場合よりも390ルーブル多くなることになります。
4 あなたのローンを優先します。 一部の金融専門家は、最初に高金利のローン（ほとんどの場合、これらはクレジットカード）を閉じてから、低金利のローン（通常は住宅ローン）を閉じることを推奨しています。他の人は、それらを最小から最大の順にボリュームの順にリストし、すべての最小のものを最初に支払い、残りの最小金額を支払うことを提案します。次に、少額のローンが返済されると、それらに支払われた金額が次に大きい債務の支払いに追加され、最小の支払い額に追加されます。この方法は「デットスノーボール」と呼ばれ、マルチローンの保有者に大きな満足感と安心感をもたらします。
5 年間投資収益率をローンに支払われる金利と比較します。 投資機会を検討するときは、それらの収入のレベルをあなたの負債のレベルと比較してください。どちらが良いかを判断しようとしているとします。毎月の支払いに3000ルーブルを追加して住宅ローンを早期に返済するか、毎月これらの3000ルーブルを投資します。あなたの自動車ローンの率が6％であるならば、あなたがこれらの3000ルーブルを6％以上の利子で投資することができればあなたは勝ちます。あなたが5％で貯蓄を蓄積することを計画しているなら、あなたはローンを完済するためにこのお金を寄付する方が良いです。また、あなた自身に質問をしてください、あなたはこのパーセンテージで投資するために今新しいローンを取りますか？これをしなかった場合は、借金を返済してから、資金を投資する方がよいでしょう。
6 税金の影響を考慮してください。 あなたが投資から受け取る利子やあなたがローンで支払う必要がある利子に対処するだけでは十分ではありません。また、投資所得が課税され、ローンの利子が免税であるかどうかも確認する必要があります。税の問題は問題を非常に複雑にする可能性があるため、関連するすべての税法に対処して自分で計算できるかどうかわからない場合は、金融の専門家を雇うことを検討してください。以下では、例として、現在の米国の法律からのデータが使用されています。
- 住宅ローンには通常、税額控除が含まれているため、本物あなたが支払う金利は記載されているよりも低いです。（注意：税金の還付を申請する場合にのみ、プロパティの恩恵を受けます。それ以外の場合、この側面は重要ではありません）。
- 通常の投資は通常税控除の対象となるため、収益率が大幅に低下する可能性があります。
- 繰延所得税投資は、それぞれ課税所得レベルを下げます本物投資収益率は記載よりも高い場合があります。
7 あなたがあなたの投資から得ることができるものより高い金利を持っている負債を完済してください。 住宅ローンの金利よりも収益性の高い投資を行うための比較的安全な方法を見つけることができる可能性は十分にあります。しかし、リスクの高いシェアなしに、クレジットカードに21％よりも高い金利でお金を投資する機会を見つけることははるかに困難です。したがって、目の前にリストを表示して債務に優先順位を付け、すべての高金利債務を特定し、最初にそれらを完済します。もう1つの戦略は、すべての小さなローンを一度に返済し（金利が低くても）、投資や大規模なローンの支払いのために現金を解放することです。
8 期待収益率がローンの金利よりも大幅に高い場合にのみ投資してください。 結局、あなたは高金利ですべての負債を完済し、低金利のローンの支払いよりも高い収入を提供する許容可能な投資方法を見つけるでしょう。現時点でのみ、資金を投資する本当の意味があり、ローンの分割払いの過払いに投資しないでください。
- リスクを計算します。すべての債務を返済することによって受け取る保証された「収入」とは異なり、投資にはある程度のリスクが伴います。有利子貯蓄、預金口座、保証国債などの低リスク投資はかなり安全な投資ですが、それらの収益が最も安いローンの金利を超える可能性はほとんどありません。投資信託や株式の購入など、他のさまざまな種類の投資、多分クレジットカードの金利よりも高い収入をもたらしますが、これらの収入は保証されておらず、さらに、それらの全額を失うリスクがあります。一般に、宣伝されている投資収益率が高いほど、リスクは高くなります。だからあなたはあなた自身のレベルを定義する必要があります リスク許容度あなたが投資する前に。
- あなたの将来の経済的義務について考えてください。住宅ローンやその他の種類のローンを申請する場合、その金利のレベル（ローン価格）は主にあなたの信用格付けに依存します。信用格付けのレベルを決定する主な要因の1つは、あなたが支払うことができる支払いのレベルに関連してあなたが現在使用しているローンの量です。したがって、場合によっては、比較的安全な投資でより多くのお金を稼ぐことができたとしても、債務を返済すれば勝ちます。これにより、信用格付けが上がり、将来の住宅ローンの利子を節約できるからです。

チップ

あなたが結婚している場合、あなたの配偶者またはあなたの配偶者があなたの行動計画を共有していることを確認してください。疑わしい場合は、最初に借金を返済してから、妥協案を探してください。おそらく、より慎重なパートナーは、あなたの借金が一定のレベルに減った後、予備の資金を投資する傾向があるでしょう。
同じ推奨事項は、短期（15年）と長期（30年）の住宅ローンの選択に適用できます。あなたはより短い期間でより低い金利を受け取るので、あなたの貯蓄（30年と15年の全額支払いの差）は短期住宅ローンへの投資の見返りとして知覚することができます。この収入は、アパートや家での滞在期間の減少に比例して増加します。 2〜3年後に家を売ると、12年後に家を売るよりも高い年収が得られます。一部の人々は、たとえ短期の支払いができるとしても、長期の住宅ローンを借りることを好みます。彼らはしばしば毎月無料の資金を投資できるようにするためにこれを行います。ただし、これは、年間投資収益が短期住宅ローンの選択による年間収益を上回り、実際にこれらの資金を投資している場合にのみ意味があります。定期的に投資する規律がない（そしてほとんどの人がいない）場合、短期の住宅ローンはあなたに一定の金額を節約することを余儀なくさせます。
債務からの解放により、より積極的な投資方針を追求し、慈善事業により寛大に投資することができます。
オンラインで利用できる計算機はたくさんあり、投資するか債務を返済するか、短期賃貸と長期賃貸のどちらかを選択するのに役立ちます。
ローンの投資と返済はどちらか/または選択ではありません。高金利のローンをすべて返済し、学生ローンや住宅ローンを返済しながら投資を開始したい場合は、先に進んでください。無料の資金（またはクローズドローンの支払い終了後に残っているもの）を半分に分割し、半分を投資に投資し、残りの半分をローン債務の返済に投資します。
すべての借金から抜け出し、定期的に彼らと会うことを熱望している人を見つけてください。あなたが大きな購入決定を下し、債務救済の厄介な道を歩むのを助けることができる人々との説明責任の関係を育ててください。
専門家にご相談ください。多くのエコノミストやファイナンシャルアドバイザーは、現在の債務から自分を解放しながら、将来に投資できるようにする計画を立てるのを手伝うことができます。

警告

ほとんどのオンライン計算機 仮定するすべてがあなたの預金でうまくいくでしょう、そしてすべての可能なリスクを考慮に入れないでしょう。あなたの投資が期待された結果をもたらさない場合、あなたはあなた自身があなたのすべてのエネルギーが借金の返済に費やされている状況にいることに気付くかもしれませんが、貯蓄はまだどこかゼロに近いです。
それを投資するという唯一の目的のためにお金を借りてはいけません。ほとんどの（すべてではないにしても）投資スキームは、収益率を保証しません。すべてのローンはあなたが利子を支払うことを要求するでしょう。低金利の投資と高額の負債の間に閉じ込められるのは非常に簡単です。
投資にはリスクが伴い、現在の債務を返済する代わりに無料の資金を投資するという選択は潜在的にリスクがあります。もちろん、リスクのレベルは投資方法によって異なるため、オプションを慎重に検討する必要があります。同時に、ローンをより早く返済するために年金基金への支払いを延期することも非常に危険であることを忘れないでください。
この記事は一般的なガイドとしてのみ意図されており、専門的な財政的または法的アドバイスに取って代わることはできません。