パーソナルファイナンスの管理方法（写真付き） - チップ

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個人の財務管理は、学校ではめったに教えられない主題ですが、ほとんどすべての人が後の人生で直面するスキルです。統計によると、アメリカ人の約58％は、老後の財政を引退して管理する予定はありません。ほとんどの人は、退職後の生活に30万ドルが必要だと考えていますが、平均的なアメリカ人は、退職するときに25,000ドルしか節約できません。アメリカの家族の平均的なカード債務は、心配なことに15,204ドルです。上記の数字があなたを驚かせ、この傾向を逆転させたい場合は、より良い未来に備えるために、以下の具体的で的を絞ったヒントを注意深く読んでください。

手順

パート1/4：予算

1か月のすべての費用を追跡します。 支出を制限する必要はありません。1か月に何を費やしたかを知っているだけです。すべての請求書を保管し、使用する必要のある現金の額とクレジットカードで支払った金額を記録し、来月の残り額を計算します。
最初の1か月後、すべての支出を確認します。 友達を含めないでください 欲しいです 支出、あなたが持っているアイテムのみを含める 本当に 過ごした。意味のあるものになるようにショッピングアイテムを並べ替えます。単純な月額費用リストは次のようになります。
- 月収：3,000ドル
- 費用：
  - 家賃/分割払い：800ドル
  - ユーティリティコスト（電気/水/ TVケーブルなど）：$ 125
  - 食べ物：300ドル
  - レストラン：125ドル
  - ガソリン：100ドル
  - 突然の医療費：200ドル
  - 裁量的支出：400ドル
  - 節約：900ドル
次は予算編成のステップです。 1か月の実際の費用と消費習慣に基づいて、毎月の収入額を各カテゴリで割ります。必要に応じて、Mint.comなどのオンライン予算作成アプリを使用してこの手順を実行できます。
- 予算テーブルでは、予算の列を区切る必要があります 期待される と予算現実。予算とは、アイテムに費やす予定の金額です。この金額は数か月間固定され、月の初めに計算できます。実際の予算はあなたが費やした金額です。この金額は月ごとに変動し、月末にのみ計算されます。
- 多くの人が予算の大部分を節約に費やしています。予算を節約する必要はありませんが、それは良い考えです。プロのファイナンシャルプランナーは、節約のために総収入の少なくとも10％から15％を確保するようにクライアントにアドバイスすることがよくあります。
あなたの予算についてあなた自身に正直になりなさい。 これはあなたのお金です-あなたはあなたが予算を組むのにどれだけのお金を使うかについてあなた自身に嘘をつく必要はありません。そうすることで、敗者はあなたです。一方、お金の使い方がわからない場合は、予算を立てるのに数か月かかる場合があります。実際の数がわかるまで、見積もりを書き留めないでください。
- 毎月の節約のために500ドルを確保するつもりであるとしましょう。ただし、この目標を達成するのが難しいことがわかっている場合は、書き留めないでください。実際の数を書き留めてから、予算に戻って、費用を削減し、そのお金を節約に含めることができるかどうかを確認する必要があります。
しばらくの間、予算を追跡します。 予算編成で最も難しいのは、費用が月ごとに変わる可能性があることです。最良の部分は、これらの変更を追跡し、1年間にどこでお金が使われるかを正確に把握することです。
- 予算表は、混乱した場合に通常どのくらいの金額を費やしているかを確認するのに役立ちます。予算を組んだ後、多くの人が雑多なものに多額のお金を費やしていることに気づきます。これにより、消費習慣を調整し、より重要な項目に優先順位を付けることができます。
- 予期しない費用を計画します。予算を作成すると、予期しない費用をいつ支払うかわからないこともわかりますが、これらの費用は予測可能です。明らかにあなたはしません 期待される あなたの車が故障するか、あなたの子供が医者に診てもらう必要があるかどうかにかかわらず、これらの予期しない費用のためにお金を計画して準備することは問題が起こったときに役立ちます。
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パート2/4：スマートな支出

借りたり借りたりできるときは買わないでください。 何年もの間、ほこりで覆われ、使用しないためだけにDVDを購入したことは何回ありますか？本、雑誌、DVD、備品、パーティー用品、ジム備品はすべて低価格でレンタルできます。メンテナンスの心配がなく、保管スペースを探す必要もありません。一般的に、購入するよりもレンタルする方がアイテムをより適切に処理できます。
- やみくもに雇わないでください。何かが頻繁に使用される場合は、それを購入するのが最善です。簡単なコスト計算を実行して、レンタルと購入のどちらのオプションがより収益性が高いかを確認できます。
十分なお金がある場合は、分割払いで家を購入するときに多額を支払う必要があります。 多くの人にとって、家を買うことは人生で最大かつ最も重要な費用です。このため、分割払いを賢く行う方法を知る必要があります。あなたの目標は、支払われる利息と料金を最小限に抑え、残りの予算のバランスを取ることです。
- 前払い。通常、最初の5〜7年間の分割払い金利が最も高くなります。可能であれば、税金の払い戻しを使用して住宅ローンの一部を支払います。早期支払いは、利子を減らすことによってあなたの資本額を増やすのに役立ちます。
- 月に1回ではなく、2週間ごとに支払うことができるかどうかを確認します。毎年12回の分割払いを支払う代わりに、26回の分割払いで支払うことができるかどうかを確認してください。このオプションは、関連する料金がない場合、数千ドルを節約できます。一部の銀行は、この設定に対してかなり高い料金（300ドルから400ドル）を請求しますが、月々の支払いしか許可していません。
- 借り換えについて貸し手に相談してください。たとえば、6.7％から5.7％への借金の借り換えが可能で、分割払いが同じままである場合は、これを行う必要があります。あなたがそれを減らすことができる可能性があります長年取り付け。
クレジットカードを所有することは、信用力を生み出す上で非常に重要になる可能性があることを理解してください。 750以上のクレジットスコアを使用すると、金利が大幅に低下し、新しいローンを借りる機会が得られます。これは、軽視すべきではないメリットです。めったに使用しない場合でも、クレジットは重要な手段です。自分を信用できない場合は、クレジットカードを引き出しに入れてロックしてください。
- クレジットカードを現金のように保管してください-そうです。一部の人々は、クレジットカードを無制限のキャッシュマシンと見なし、支払い能力を超えて支出し、最低月額を支払います。このようにお金を使う場合は、利息や手数料を支払うために多額のお金を用意してください。
- クレジットの使用率を低く抑えるようにしてください。低いクレジット評価は、クレジットカードに支払うべき金額がカードの使用制限を下回っていることを意味します。簡単に言うと、2,000ドルのクレジットカードで月平均残高が200ドルの場合、クレジットラインに対する使用率は非常に低く、約1:10にすぎません。クレジットカードの月間平均残高が200ドルで、使用制限が400ドルしかない場合、クレジットのレートは上限まで上昇し、約1：2になります。
あなたが稼ぎたい金額に基づいてではなく、あなたが持っているお金を使いましょう。 あなたはあなたが高い収入を持っていると思うかもしれません、しかしあなたが持っているお金がこれを証明しないならば、あなたは電話に出ています。ルール まず第一に そしてキー支出は次のとおりです。強制的なマジャールの場合を除いて、獲得する予定の金額を使用するのではなく、利用可能な金額をターゲットにします。これはあなたが借金から抜け出し、あなたの将来のためのしっかりした計画を立てるのを助けるでしょう。広告

パート3/4：スマート投資

さまざまな投資オプションについて学びます。 年をとるにつれて、金融の世界は私たちが子供の頃に想像していたよりもはるかに複雑であることに気づきます。アイテムがあります バーチャル 適切に売買される;まだ起こっていないことに賭ける先物契約があります。証券の複雑なグループがあります。金融商品や機会についてよく知っているほど、たとえその知識がいつ後退すべきかを知っているだけであっても、投資を上手く行うことができます。
雇用主が提供するすべての退職プログラムを活用してください。 通常、従業員は401（k）退職プランに参加することを選択できます。このプログラムでは、給与の一部が自動的に貯蓄口座に送られます。これらの支払いは税引き前の給与から行われるため、これはお金を節約するための優れた方法です。多くの人はこれらにさえ注意を払っていません。
- 雇用主のそれぞれの寄付プログラムについて、会社の人事マネージャーに相談してください。一部の大企業には、401（k）スーパーファンドに追加の金額を提供する福祉プログラムがあり、投資を2倍にするのに役立ちます。したがって、ペイチェックごとに1,000ドルをファンドに入れることにした場合、会社は、ペイデイあたり2,000ドルの総投資額に加えて、1,000ドルを追加できます。
株式市場に投資するつもりなら、それに賭けないでください。 多くの人々は、株式市場で毎日取引し、毎日小さな利益と損失に賭けようとします。これは経験豊富な投資家にとって効果的な方法ですが、非常にリスクが高く、投資というよりはチャンスのゲームのようなものです。 株式市場に安全に投資したいのであれば、長期的に投資し、 つまり、投資を10年、20年、30年以上残す必要があります。
- 会社のファンダメンタルズ（彼らが持っている現金の額、製品の歴史、従業員の評価方法、戦略的提携は誰か）を見てください。投資する株を選ぶとき。本質的に、あなたは証券の価格が低く、将来的に上がるだろうと賭けています。
- より安全にするために、証券を購入する際には相互資金を考慮してください。相互基金は、リスクを最小限に抑えるためにグループ化された株式のグループです。次のように考えてください。すべてのお金を証券に投資し、残念ながら株価が急落した場合、これが発生すると目がくらむでしょう。しかし、あなたのお金が100種類の株に投資されれば、多くの株が完全に失敗する可能性がありますが、それほど苦しむことはありません。本質的に、これは相互資金がリスクを減らすのに役立つ方法です。
適切な保険を購入します。 賢い人はいつも驚きを期待していると言われています。緊急時に多額のお金がいつ必要になるかはわかりません。良い方針は、危機を乗り越えるのに本当に役立ちます。何か問題が発生した場合に購入できるさまざまな種類の保険について、家族と話し合ってください。
- 生命保険（あなたまたはあなたの配偶者が予期せず死亡した場合）
- 医療保険（入院費および/または医師会費を支払う必要がある場合）
- 住宅所有者保険（あなたの家を損傷または破壊する突然の事件があった場合）
- 災害保険（ハリケーン、地震、洪水、火災など）
RothIRA個人退職口座への参加を検討してください。 従来の401（k）老朽化基金に加えて、またはおそらくこの基金（通常は人によってわずかに異なる従業員の退職金制度）の代わりに、カウンセラーに相談してください。 RothIRA個人退職口座に参加するための財務詳細。 Roth IRAは、一定の金額を投資できる退職プログラムであり、60歳になると免税で撤回されます（正確には59年半）。
- Roth IRAは、株式、株式と債券、相互資金、年金ラインに投資されることがあり、何年にもわたって大きな資本獲得の機会を開きます。 IRAに早期に投資する場合、受け取る複合利益（利益に対する利益）は、時間の経過とともに投資額を大幅に増加させる可能性があります。
- 所得保証商品については、保険アドバイザーにお問い合わせください。このプログラムでは、生涯にわたって保証される年間退職保証を受け取ります。これにより、退職時にお金が不足するのを防ぐことができます。時々、あなたの死後もあなたの配偶者に支払いが続くでしょう。
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パート4/4：節約の創出

可処分所得（超過分）を可能な限り確保することから始めます。 節約を優先する必要があります。予算が厳しい場合でも、総収入の10％以上を節約するように努める必要があります。
- このように考えてみてください。15年間で年間10,000ドル（月額1,000ドル未満）を節約しようとすると、150,000ドルに加えて利息が発生します。それは子供が今大学を卒業するのに十分なお金ですが、あなたの赤ちゃんが生まれたばかりの場合は将来はそうではありません。だから節約を始めてください、そして後であなたはあなたの子供の世話をしたりあなたの夢の家を買うためにたくさんのお金を持っているでしょう。
- 若い年齢で保存します。あなたが学校にいるときでさえ、節約は常に重要です。倹約家は、これを強制雇用ではなく美徳と見なすことがよくあります。早期に貯蓄し、賢明に貯蓄を投資すると、少量が増え始めます。あなたは長期的な思考で報われるでしょう。
緊急バックアップ基金を設立する。 実際に節約することは、利用可能なお金を無駄にすることができることを維持することです。利用可能なお金があるということは、借金がないことを意味します。借金がないということは、予期せぬ事件に対するお金を意味します。したがって、不確実な予備費は非常に役立ちます。
- 考えてみてください。あなたの車は突然故障し、2,000ドルを費やす必要があります。あなたはこれを計画していなかったので、あなたは借りなければなりません。あなたの信用格付けは低いので、あなたはかなり高い関心を払っています。その直後に、ローンの6〜7％の利息を支払う必要があり、その結果、次の半年間はお金を節約できなくなります。
  - あなたが緊急資金を持っているならば、あなたはそもそも借金と利益を避けることができます。事前に準備しておくととても助かります。
退職のために貯金をし、緊急資金にお金を入れ始めるときは、3〜6か月間十分なお金を確保するようにしてください。 繰り返しますが、質素であることは不確実性に備えています。あなたが突然仕事を失ったり、会社が仕事量を減らしたりした場合、あなたはおそらくあなたの人生を助けるためにローンを借りたくないでしょう。 3か月、6か月、さらには9か月を費やすのに十分な節約は、災害が発生した場合でも、借金からあなたを救うでしょう。
落ち着いたら、支払いを開始します。 あなたがあなたのクレジットカードに借りているか、あなたがあなたの住宅ローンにいくら借りているかにかかわらず、あなたはあなたの節約に大きな影響を与えることができます。最も高い金利の負債から始めます。（住宅ローンを借りる場合は、多額の金を返済しますが、まずは無担保ローンに焦点を合わせます。）次に、2番目に高いレートのローンに移動し、徐々に支払いを開始します。すべてのローンを完済するまで、降順でこれを続けます。
退職後の貯蓄を増やし始めます。 中年（45-50）になり、退職のための貯蓄を始めていない場合は、今すぐ始めてください。 IRAの個人退職勘定（$ 5,000）および401（k）（$ 16,500）への年間最大拠出額。 50歳以上の場合は、いわゆる「追加拠出」を行って、退職後の貯蓄を増やすことができます。
- 子供の教育の費用よりも、退職後の貯蓄を優先します。あなたはいつでも教育のためにお金を借りることができますが、あなたのスーパーファンドを支援するためにお金を借りることはできません。
- どれだけ節約すべきかを完全に知らない場合は、オンラインの退職貯蓄計算機（ここでは優れたKiplingerツール）を使用して支援することができます。
- ファイナンシャルプランナーからアドバイスをもらいましょう。退職後の貯蓄口座を最大限に活用したいが、開始方法がわからない場合は、専門のコンサルタントに相談してください。ファイナンシャルカウンセラーは、賢明な投資を支援するように訓練されており、多くの場合、投資収益率（ROI）の実績があります。あなたはサービス料金を払わなければなりませんが、お金を稼ぐために払ってください。この考えも悪くはありません。
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助言

差し押さえの数が増えているときは、住宅を購入するのに最適な時期ではありません。銀行がこれらの資産の売却を推進するため、需給の法則により住宅価格がさらに下がるからです。
- そして、没収された資産が銀行によって売り切れたとき、需給の法則は住宅価格を再び押し上げるでしょう。
- 差し押さえが少ない時期は住宅価格が高騰しますので、物件を保管してください。
改善する。時間をかけて知識とスキルを磨き、競争に勝ち抜いてください。これは、将来的に収益力を向上させるのに役立ちます。
デビットカードはクレジットカードの良い代替手段ではありません。デビットカードを使用すると、仲介者としてクレジットカード発行銀行を経由せずに、他のユーザーがあなたのアカウントに直接アクセスできます。さらに、商人が一時的に保有しているお金は、あなたが何も買わなくなったとしても、あなたがあなたのお金を使うことを妨げるでしょう。（たとえば、一部のガソリンスタンドでは、いくらガスを購入しても、カードを入れるとすぐにアカウントに100ドルが保持されます。クレジットカードを使用しても問題はありませんが、アカウントには適していません。トランザクションアカウント）。
経済的な瓶を使用してください。必需品、娯楽、慈善、貯蓄、投資、教育の費用で総収入を6つのボトルに分けます。毎月の総収入の一定の割合を瓶に割り当てます。たとえば、基本的な生活費に60％、節約に10％、娯楽に10％、投資に10％、慈善に5％、教育に5％です。これらの瓶を使用して、毎日の費用を分類し、記録します。（実際のjarファイルまたはオンライン貯蓄口座を使用できます）。
7％のルールも役立ちます。退職後の貯蓄に7％を掛けると、その結果、退職後の口座のお金を使い果たすことなく、どれだけのお金を使うことができるかがわかります。したがって、$ 300,000 x.07（7％）= $ 21,000は、その収入に対する税金と社会的利益などの他のものを差し引いて、毎年費やすことができる金額です。予算が大きくなったり、費用が変動したり、楽しんでいる金利が下がったりした場合、300,000ドルでは十分ではありません。