あなたの財政を管理する

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ステップに
パート1/4：予算の作成
パート2/4：お金をうまく使う
パート3/4：スマート投資
4のパート4：節約
チップ
警告

あなたは学校で個人的な財務管理を教えられていません。しかし、ほとんどの人がそれを必要としています。いくつかの数字：オランダ人の21％は、誰が年金を管理しているかを知りません。オランダ人の15％には貯蓄がなく、40％には貯蓄が少なすぎて、予期しない挫折を吸収できません。オランダのほぼ20万世帯が債務カウンセリングを受けています。これはオランダの全世帯の2.5％です。このデータが気になり、流れを変えたい場合は、以下のより良い未来のための具体的なアドバイスを読んでください。

ステップに

パート1/4：予算の作成

1か月間のすべての費用を追跡します。 経費を調整する必要はありません。いつものように行いますが、あなたが費やしたものを追跡します。すべての領収書を保管し、使用した現金の額と銀行口座から何を受け取ったかを追跡します。
1か月後、経費の概要を説明します。 使いたかったものを書き留めないでください。実際に費やした金額を書き留めます。自分にとって意味のあるカテゴリを作成します。月々の費用の簡単な概要は次のようになります。
- 月収：3000ユーロ
- 費用：
  - 家賃/住宅ローン：€800
  - 固定料金（電気代/水道/インターネット）：€125
  - 食料品：€300
  - 外食：€125
  - ガソリン：€100
  - 健康保険と医療費：200ユーロ
  - その他：€400
  - 節約：€900
今すぐ予算を立てましょう。 追跡された経費と以前の経費に関する知識に基づいて、カテゴリごとに必要な金額を決定します。あなたの収入のどのくらいを各カテゴリーに費やしたいですか？これには、オンラインの予算ヘルプを使用することもできます。銀行のウェブサイトで予算援助が提供されているかどうかを確認するか、Nibudの予算援助を使用してください。保険や固定資産税など、毎月ではなく年に一度の請求書もありますのでご注意ください。あなたの予算にそれらの費用を含めるようにしてください。
- 予想経費と実現経費について、予算に別々の列を作成します。「予想される費用」の列には、特定のカテゴリに費やす予定の金額が示されています。それらの金額は毎月同じでなければなりません。「実現費用」の列には、実際に費やした金額を入力します。これらの金額は、あなたが行った食料品の数、またはあなたが夕食に出かけた頻度に応じて、月ごとに変わる可能性があります。
- 多くの人々は彼らの予算に節約を含めます。その後、毎月一定額を確保します。特に貯蓄がほとんどまたはまったくない場合、これは賢明なことです。 Nibudは毎月あなたの純収入の10％を節約するようにアドバイスします。どれだけの節約ができるかは、状況によって異なります。
あなたの予算についてあなた自身に正直になりなさい。 それはあなたのお金です。ですから、あなたがいくら使うかについて自分自身に嘘をつくことには意味がありません。それであなたに影響を与える唯一の人はあなた自身です。何を使っているのかまったくわからない場合は、予算を整理するのに数か月かかることがあります。次に、可能な限り適切な概算予算を作成し、時間の経過とともに調整します。
- たとえば、1か月あたり500ドル節約することを予算に含めても、それを毎月達成するのは困難であることが事前にわかっている場合は、より現実的な金額を予算に含めます。数か月後、もう一度予算を批判的に見てください。おそらく、特定の費用を削減して、希望する節約額を達成できるようにすることができます。
あなたの予算を追跡します。 多くの費用は月ごとに異なります。それは良い予算を立てることを難しくします。したがって、必要に応じて調整できるように、経費に注意してください。
- 彼らがまだ開いていなかったならば、予算であなたの目は開かれます。多くの人は、予算を立てた後、多くの場合重要でないことに実際に費やした金額にしか気づきません。その知識があれば、不必要な費用を削減し、意味のあることにもっとお金をかけることができます。
- 予期せぬ事態に備えてください。予算があれば、特定のコストがいつ来るかわからないが、それでもそれらのコストを考慮に入れることができることに気づきます。洗濯機がいつ壊れるかは計画していませんが、必ず壊れます。予算があれば、計画外の必要な費用に備えることができます。

パート2/4：お金をうまく使う

借りることができるなら、買わないでください。 どのくらいの頻度でDVDを購入しましたが、DVDは何年もの間食器棚に散らばっていましたか？本、雑誌、DVD、道具、パーティー用品を借りることができます。購入する代わりにレンタルすることで、高い購入コスト、多くの手間と保管スペースを節約できます。
- ランダムに借りないでください。何かを頻繁に使用する場合は、それを購入する方が賢明かもしれません。コスト分析を実行して、より良いものをレンタルまたは購入できるかどうかを評価します。
あなたがそれを買う余裕があれば、あなたの住宅ローンの一部を完済してください。 多くの人にとって、家は彼らが今まで購入した中で最も高価なものです。したがって、住宅ローンがどのように機能し、いつ追加の返済を行うのが最善かを理解することは良いことです。追加の返済であなたはより少ない利子を払い、あなたは最終的にお金を節約することができます。
- 追加の返済ができる場合は、後でではなく早く行ってください。追加料金を支払うのが早ければ早いほど、支払う利息は少なくなります。
- あなたの住宅ローンの状態に注意を払ってください。一部の住宅ローンでは、追加で返済できる上限があります。その上で、あなたは罰金を支払います、それはかなりの場合があります。
- あなたの住宅ローンの利子が市場の現在の住宅ローンの金利よりも高い場合は、住宅ローンを変換できるかどうか住宅ローンのプロバイダーに問い合わせてください。あなたはしばしば罰金を支払います、しかし利子給付が十分に大きいならば、これはまだ面白いかもしれません。自分の住宅ローンプロバイダーで住宅ローンを低金利に変換できない場合は、住宅ローンを別の住宅ローンプロバイダーに譲渡できるかどうかを確認してください（これは「譲渡」と呼ばれます）。
クレジットカードは便利ですが、常に賢明であるとは限りません。 クレジットカードを使えば、休暇中や外国のウェブサイトで何かを注文したい場合など、他の方法では不可能な支払いを行うことができます。ただし、クレジットカードの請求書をすぐに支払わないと、費用に多額の利子がかかることに注意してください。
- あなたのクレジットカードを現金と考えてください。一部の人々は彼らのクレジットカードが彼らがそれを買う余裕があることを心配することなく使うことを可能にする無制限の現金自動預け払い機であるふりをします。クレジットカードの費用は、クレジットカード会社に債務が発生していることを意味します。毎月全額を支払う場合は何も問題はありませんが、支払いが遅すぎるとすぐに費用が加算されます。
- どの料金をどの費用で支払うかを監視します。あなたのクレジットカード会社は、デビットカードと海外での支払いに（時には高額の）料金を請求します。ウェブサイトからクレジットカードで支払う場合でも、追加料金がかかる場合があります。その場合、別の支払い方法で支払う方が安い場合があります。自国以外の通貨でお支払いの場合は、クレジットカード会社の為替レートにご注意ください。あなたはあなたのクレジットカード会社のウェブサイトですべての料金を見つけることができます。
あなたが稼ぎたいものではなく、あなたが持っているものを使いなさい。 あなたはあなたがたくさん稼ぐという考えを持っているかもしれません、しかしあなたが定期的に赤字であるならば、それはあなたを助けません。お金を使うことの唯一の最も重要なルールは、緊急事態がない限り、あなたはあなたが今まで持っていることを望むお金ではなく、あなたが持っているお金だけを使うことです。これに固執すれば、借金をすることを避け、将来に備えることができます。

パート3/4：スマート投資

さまざまな投資機会に没頭してください。 大人になると、金融の世界は子供の頃に想像できるよりもはるかに複雑であることに気づきます。投資はそれ自体が世界です。「通常の」株式購入に加えて、オプション、先物、ワラントがあります。金融商品とオプションについてよく知っているほど、お金の投資に関してより良い選択をすることができ、いつ一歩後退するかをよりよく知ることができます。
あなたの雇用主が提供する年金制度を利用してください。 強制保険料を支払う通常の退職年金に加えて、多くの場合、補足年金を選ぶことができます。税制上の優遇措置はこれらの多くに適用されます。給与のその部分に所得税を支払わないように、総給与から保険料を支払います。
- 年金基金または職場の人事部にオプションを尋ねてください。たとえば、パートナーの年金や障害者年金に関して。税制上の優遇措置に加えて、たとえば障害保険について、雇用主を通じて追加の割引を受けることができる場合があります。
株式に投資する場合は、お金でギャンブルをしないでください。 投資を始める多くの人々は、そのように小さな利益を上げるために毎日株を売買します。これは経験豊富な投資家にとっては良い戦術かもしれませんが、重大なリスクを伴い、投資というよりはギャンブルに似ています。初心者として、あなたは長期的に行く方が良いです。それはあなたが何年も、あるいは何十年もあなたのお金を同じ株に保つことを意味します。
- ビジネスの基本を見てください。彼らの流動性、近年の新製品の成功度、従業員への対応方法、戦略的パートナーシップはどのようなものですか？これに基づいて、会社に投資するかどうかを決定します。現在の株価が低すぎて、将来株価が上がると仮定すると、株式の購入は多かれ少なかれです。
- リスクを減らしたい場合は、株式ではなくファンドを選択してください。ファンドを介して同時に複数の会社に投資するため、リスクがさらに広がります。あなたがすべてのお金を1つの株に入れて、その株が史上最低に急落した場合、あなたは失敗します。すべてのお金を100の異なる株に入れると、あまり気付かずにいくつかの株が下落する可能性があります。つまり、大まかに言えば、ファンドがどのようにリスクを制限するかということです。
あなたが良い保険に加入していることを確認してください。 予期せぬ事態を予期し、準備してください。いつ予期せず高額な費用が発生するかはわかりません。良い保険は危機を乗り切るのに役立ちます。あなたとあなたの家族が必要とする保険契約を確認してください。例：
- 生命保険（あなたまたはあなたのパートナーが死ぬべき時のために）
- 健康保険（オランダでは基本保険が義務付けられています。必要な追加の保険契約を確認してください）
- 住宅保険（あなたの家への損害のために）
- 内容物保険（火災、水等による内容物の盗難・破損）
利用可能な追加の年金条項を確認してください。 あなたはあなたの雇用主の年金制度を節約することができるかもしれません。あなたが自営業者である場合、財政退職準備金があります。退職後、このように十分な収入が見込めない場合は、生命保険に加入することができます。
- 補足年金商品は、多くの場合、株式への投資です。それはあなたがなされるリターンに依存していることを意味します。あなたがより長い期間にわたって投資するならば、より良いリターンを得るのはより簡単です。これはまた、そのような補足年金商品を早期に取り出す方がよいことを意味します。 60歳になるまで待って、退職後にどれだけのお金が必要になるかを考えてください。
- 特定の収入を保証する製品については、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。そうすれば、後で、事前に合意した年数の間に、またはあなたが生きている限り、どのような収入を受け取るかを確実に知ることができます。あなた自身だけでなく、あなたの可能なパートナーも見てください。一部の所得商品では、死亡した場合に給付がパートナーに移転します。

4のパート4：節約

できるだけ多くのお金を取っておきます。 保存を優先します。予算が限られている場合でも、毎月収入の少なくとも10％を節約するようにしてください。
- このように考えてみてください。15年間で年間10,000ドル（月額1,000ドル未満）を節約できれば、その後は150,000ドルと利息が得られます。それはあなたの子供の大学またはより大きな家に支払うのに十分です。
- 若くして貯金を始めましょう。あなたがまだ学校にいるとしても、節約は重要です。貯蓄が得意な人は、貯蓄を必要以上に価値ある原則と見なしています。あなたが若くして貯蓄を始め、そしてあなたの貯蓄を賢く投資するならば、ささやかなスタートは自然に素晴らしいものになるでしょう。先を考えることは報われます。
緊急用の瓶を作ります。 節約は、すぐに必要としないお金を脇に置くこと以上でもそれ以上でもありません。必要以上の収入があるということは、借金がないことを意味します。借金がないということは、緊急事態に備えることを意味します。緊急時貯蓄ボックスは、最も必要なときに役立ちます。
- 次のように考えてください。あなたの車が諦め、修理費用が€2000だとします。その準備ができていなかった場合は、ローンを組む必要があります。次に、6％または7％、あるいはそれ以上の利息をすばやく支払います。
  - あなたが緊急の瓶を持っていたならば、あなたはローンを組む必要がなかったでしょう、そしてあなたは利子を払う必要がなかったでしょう。準備することは本当に報われます。
退職のための貯蓄と緊急資金の確保に加えて、通常の費用として3か月から6か月の金額を確保することが重要です。 繰り返しになりますが、節約とは予期せぬ事態に備えることです。不意に仕事を失った場合、家賃を払うためにローンを組む必要はありません。 3か月、6か月、さらには9か月の費用を取っておくことで、挫折に直面したとしても、人生を続けることができます。
できるだけ早く借金を返済しなさい。 あなたがあなたの銀行口座に引き込まれているか、学生の借金または住宅ローンを持っているかどうかにかかわらず、借金はあなたの貯蓄能力を深刻に妨げる可能性があります。あなたが最も高い利子を支払う負債を最初に返済してください。その借金が返済されると、次に高い利子の借金に移ります。あなたがあなたの借金のすべてを完済するまで、この方法を続けてください。
あなたの年金を育てなさい。 50に近づいていて、まだ年金のために貯蓄していない場合は、できるだけ早く貯蓄してください。雇用主を通じて年金を積み立てている場合は、年金基金にどれだけの追加年金を節約できるか尋ねてください。
- あなたの子供の学習ポットの上でさえ、あなたの貯蓄目標のリストの一番上に退職のための貯蓄を置いてください。あなたの子供は彼らの研究に加えて働くか、学生ローンを借りることができますが、年金発生のためのローンはありません。
- 後で手に入れるためにどれだけのお金を節約すべきかわからない場合は、オンライン計算機を使用して支援することができます。たとえば、オランダ政府のもの。
- ファイナンシャルアドバイザーにアドバイスを求めてください。退職後の生活を最大限にしたいが、どこから始めればよいかわからない場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。ファイナンシャルアドバイザーはあなたがあなたの財政の未来を組織するのを手伝うことができます。あなたはコンサルタント費用を支払いますが、良いアドバイザーがいればそれはそれ自身で支払います。

チップ

さまざまな目的のためにさまざまな貯金箱を作ります。たとえば、固定費、外出、衣類、貯蓄、トレーニングなどです。収入をさまざまなポットに分けます。たとえば、通常の貸し出しの場合は60％、外出の場合は5％、貯蓄の場合は10％などです。これらの貯金箱は、本物でもデジタルでもかまいません。ますます多くの銀行が1つの口座内で複数の普通預金口座を開くことができるので、さまざまな貯金箱を簡単に作成できます。
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